今年買房族最關心的應該就是房貸利率和青年首貸了。原本我們今年三月已經去對保了，但今年七月中政府突然又推出新的青年首貸補助方案，這讓銀行還沒辦下去的我們產生了一線希望，因為當時我們建商還沒拿到使照，所以銀行端一直無法開始作業，我們也有了空間去找可以辦青年首貸的官股銀行。
建商通知對保時我們要做什麼準備？
建商通常會找幾家談到不錯的房貸利率的銀行，他會寄利率資料給我們參考，挑一家到時候在約好對保的時間去跟銀行對保。如果看完之後如果覺得利息還是很高，我們可以再另外找銀行，看看有沒有更好的房貸利率方案。
建商談的房貸利率最低最好嗎？
以我的經驗是，我們電梯大樓一百多戶的住戶，建商掌握很好的條件也談到市面上比較好的利率，排除軍公教更優不談的話啦。如果自己或是配偶家人有軍公教的身分，銀行真的都會把牛肉端出來、最好的利率都很容易拿到。可偏偏我們多數人都不是呀，只是一般小小上班族而且是基層而已。
我們當初特別請假一天，自己跑了四、五家銀行、農會詢問房貸利率，每一家銀行給出的利率都不同，有的可以給你貸很高的成數，但是利率就比較高，有的利率低但是跟建商談的利率比起來還是偏高，而且可貸款成數就不高。
比了好多家最後還是建商談的條件最優，我們個人戶要去拿到更低的很難。銀行也老實告訴我們，他們已經跟我們建案合作，不可能給個人戶更低的利率，這樣是不行的。
房貸可以貸幾成？貸款成數判斷標準
一般來說，銀行會看你房子所在地區、鄉鎮來判定新成屋可以貸到幾成，我們所在的地區很殘忍的只能貸7成，之所以可以貸75成是因為建商跟銀行有配合，所以條件比較優。
另外還會看你房子的新舊狀況，比如幾年的屋齡，如果是20年以上的中古屋，恐怕很難拿到好的貸款成數，我們自備款就得多準備一點了。
銀行房貸徵信開辦費
我們原本選建商配合的其中一家銀行，那家銀行沒有跟我們收徵信，但是後來改去另一家銀行辦青年首貸，他有跟我們酌收徵信開辦費，還給我們看原價多少，跟建商配合所以優惠價是多少。
每一家收的費用都不同，或多或少大家可以評估一下。如果他利率條件很好或是可以貸很高成數，開辦費貴一點也要忍痛給他花下去啊！是不是？
對保要帶什麼資料？
屋主的資料要準備齊全，比如房屋契約合約書、印章(要開戶用的)、雙證件(身分證、健保卡或駕照等可以證明身分的資料)、財力證明(報稅用的資料)最新一年度的綜合所得稅墊子結算申報表，銀行要看年薪到哪裡，如果年薪不到可以辦，會需要保證人資料，所以配偶的資料也最好帶著，以防不時之需。建商是請我們屋主和保證人都要出席，都要準備資料。
想辦青年首貸要符合哪些條件？
2023青年首貸條件，今年8月1日上線的青年安心成家貸款(青年首購)條件有限制屋主、配偶、子女名下都不能有不動產財產，才能符合首購的條件。如果家裡長輩有過戶給你，你的先生或是太太要辦青年首貸，這樣是不符合資格的。因為配偶名下有不動產，就算不是自己買的也不行喔。這個才真的是保護到沒有房子真的要買自己房子的人。
青年首貸的好處
- 前三年利率1.775%，後面恢復市場機制跟著升降息
我們算過，原本拿建商談到最好的利率跟青年首貸相比，其實差的不多。因為前三年利率真的超級優惠，大幅下降了前三年的環款金額。後面第四年雖然恢復市場公告利息，但還是省了不少！目前外面房貸利息大約2.15% - 最高可以貸到800萬
也就是說如果你的房子1000萬，可以直接貸到最高8成。但是現在很多透天都超過千萬，假設房子1500萬，最多只能貸800萬，這樣變成我們自己要多拿出很多頭期款，得看看是否適合你們喔。 - 寬限期最長5年
剛買房子會有裝潢、買家電家具的大量資金壓力，所以通常會用到寬限期，就是看你要前幾年只繳房貸利息，這部分就是為了減輕一開始的還款壓力，讓你有資金可以裝潢或是做車庫的遮雨棚。但是後面每月還款金額就會追上來，大家要實際算看看自己尬不尬得過來喔。如果手頭資金不缺這些錢，或是想早點還完的，就不要選寬限期。還可以選本金攤還，加速還也可以少還點利息。
要如何證明名下無財產不動產？
可以去你們當地縣市的國稅局申請無財產證明，像我們住彰化就是去彰化國稅局申請即可，一樣會請你提供基本資料如雙證件印章。名下無財產聽起來有點哀傷，但為了辦青年首貸還是繳上去吧😂
如果要證明小孩沒有不動產，要帶戶口名簿或是戶籍謄本以茲證明他是你們的小孩，才能一起申請無財產證明。到時候對保要提供全家人的無財產證明才能辦青年首貸。以你這一代往下算，全家有幾個人就提供幾份無財產證明。如果你家有三個小孩，那就是三個小孩都要申請一份無財產證明。
爸媽名下的房子會影響我辦青年首貸嗎？
不會的，爸媽名下的房子是他們自己的財產，目前都跟我們無關，只要證明自己和小孩沒有不動產即可。
如果已經對保還可以轉貸青年首貸嗎？
要跟銀行確認是否已經辦理你的案件？如果已經審理就不能轉貸喔，因為代書那邊也作業下去到時候硬要改銀行會產生一些費用，這部分要再去詢問你們建商、銀行，因為每一家的費用都不一定。
關於本金攤還和本息攤還下次再另外寫一篇聊，這篇太長了。歡迎參考我之前寫的其他文章，相信要買房或是已經買房的你們都會用得上喔。
